ABE/EBA：Cryptotechnologies in international payments【Informationormation paper】
Working Group on Cryptotechnology in International Payments
March 2017
EBA：欧州銀行協会
✅Introducion：導入
国際決済は世界経済にとって不可欠であり、国際決済サービスは特に企業からの需要が高いです。ドイツ銀行は、B2Bの国境を越えた決済市場を今日1.2兆米ドルと見積もっており、この市場は2019年までに2倍になると予想されています。
しかし、通信などのビジネスの他の側面が長年にわたって近代化されているため、国境を越えた決済の送受信プロセスは過去数十年にわたってほとんど変化していませんでした。銀行とその顧客の間のコミュニケーションは瞬時に行われる場合がありますが、nostro / vostroアカウント、複数の仲介業者、遅延決済手順、手動レポート、およびスクリーニング手順に依存しているため、支払いが受取人に届くまでに数日かかる場合があります。手動のKnowYour Customer（KYC）手順、制裁のスクリーニング、不正チェックも、銀行とエンドユーザーの両方にとって遅延と高コストの原因になります。
銀行は、エンドユーザーにより良いサービスと条件を提供するノンバンクの決済プロバイダーとの競争力を維持しながら、規制要件を遵守するよう常に圧力をかけられています。銀行が国際決済のサービスの向上を目指す中、暗号技術は、国際決済の運用コストを大幅に削減し、消費者や企業へのスピード、透明性、サービスを向上させるのに役立つテクノロジーとして登場しました。国際決済のための暗号技術の開発により、銀行は、世界中の市場における主要な規制要件への準拠を維持しながら、拡大し続ける市場での競争をかわすことができます。
✅CURRENT CHALLENGES IN INTERNATIONAL PAYMENTS：国際支払いにおける現在の問題点
新しいテクノロジーがどのように国際決済のコストを削減し、サービスを改善できるかを探る前に、今日の国際決済で銀行とエンドユーザーが直面している主要な問題を詳しく説明する必要があります。
主な問題には、KYCと不正チェックのコスト、nostro / vostroアカウントを使用した流動性管理、支払いの調整とレポートの要件、透明性と速度の欠如、少数のグローバル通信員への依存、銀行以外の支払いプロバイダーとの競争などがあります。
KYCと不正チェック
KYC条項への準拠は、今日の国際決済における銀行にとっておそらく最大の問題です。 KYCのデューデリジェンスは、消費者であろうと企業であろうと、すべての銀行が新規顧客を採用する際に実行しなければならないことです。
KYCの手順は、顧客を特定するために必要な書類やプロセスを完了するために必要な検証プロセスなど、国やクライアントの種類によって異なります。
国際的な支払いのコンテキストでは、KYC手順を完了するためのドキュメントのオンボーディングとチェックのプロセスの複雑さは、新しい情報のオンボーディング、レポート、および処理に関して異なる法域が異なる基準を持っており、銀行は多くの場合、 顧客に関する情報だけでなく、顧客の顧客に関する情報（KYCC）もあります。
この複雑で時間のかかるプロセスは、大規模なコルレス銀行に高コストをもたらします。さまざまなKYC手順と基準が、マネーロンダリング防止/テロ対策資金調達規制（AML / CTF）と制裁審査の遵守を確保する必要性と相まって、これらの銀行は、処理するすべての支払いについて、その数に関係なく規制審査を実施します。
これらの同じチェックが上流の銀行によって実行された回数。このプロセスでは、銀行が時間とリソースに多大なコストを負担する必要があります。
この事実と取引量の少なさ、特定の管轄区域との間で支払いを送受信する際のリスクの認識、レピュテーションリスク、コンプライアンス違反の場合の高額罰金の可能性、場合によっては適切な顧客情報の欠如により、一部の銀行はサービスを提供する通信相手の数を減らし、エンドユーザーへのサービスに悪影響を与える可能性があります。
1KYCコンプライアンスのコストが高いことは、小規模な銀行やエンドユーザーに請求される価格にも影響します。国際決済のバリューチェーンが複雑になるほど、これらのコストは高くなります。これらの料金は、支払いを送信する当事者であるか、受け取った支払い金額から料金が引き落とされていることに気付いた受益者であるかにかかわらず、エンドユーザーに渡されます。海外での支払いの送受信をより大きな特派員に依存している中小銀行も、これらの費用をカバーするために手数料を請求される場合があります。
Liquidity costs：流動性コスト
nostro / vostroアカウントの資金調達に関連する高い流動性コストは、あらゆる規模の銀行が直面するもう1つの重要な問題です。 大規模なコルレス銀行は、海外からの支払いの送受信を求める他の市場の銀行のために、数百または数千ものvostroアカウントを保持できます。
-これらの口座に資本を投入すると、nostro口座保有者に莫大な費用がかかる可能性があります。 さらに、各銀行は、資金がnostro / vostroアカウントとの間で送金されるたびに個別の記録を保持する必要があり、これら2つの記録セットを調整するプロセスは、支払い処理と手動の調整プロセスの遅延によって複雑になる可能性があります。
規制の枠組みと報告要件
銀行とエンドユーザーの両方にとって、異なる地域にわたる報告と記録管理に関連する法律の遵守は、国境を越えた支払いの効率に大きな負担をかける可能性があります。
ここでの主な要因は、支払いメッセージに含まれるデータが標準や地域によって異なるという事実です。国際的な支払いは、多くの場合、支払い以外のメッセージで補足する必要があります。
銀行は、海外に送金する場合（たとえば、特定の金額を超える支払いを送受信する場合に規制当局に報告する必要がある場合）、さまざまな報告要件を顧客に通知する必要があり、エンドユーザー（特に企業）は、顧客の品質を確保する必要があります。報告は地方自治体の基準に準拠しています。
利害関係者は、異なる市場における規制要件を把握し、これらの法律を遵守するために必要な情報が銀行とエンドユーザーに利用可能であり、品質を保証するためのプロセスが整っていることを確認する必要があります。
透明性とスピードの欠如
銀行やエンドユーザー、特に海外から支払いを送受信する企業にとっての大きな問題は、支払いがいつ受益者に届くかを正確に判断できないことです。複数のコレスポンデントを経由する国際決済の場合、どのコレスポンデントがいつでも支払いを処理しているかを正確に判断することも同様に困難です。
この透明性の欠如は、Amazonなどの企業が提供する透明性とはまったく対照的です。Amazonなどの企業は、パッケージが受取人に届く前であっても、パッケージがどこにあるかを消費者に正確に伝えることができます。
国際決済における同様のレベルの透明性は、銀行が決済追跡などの新製品を提供できるようにするために不可欠である可能性があり、また、グローバルな貿易およびサプライチェーンファイナンスにおける新しい提案につながる可能性があります。また、支払いステータスと取引手数料の透明性を提供することで、取引のすべての当事者が支払いフローを完全に可視化し、資金のフローに必要なビジネスまたは技術的な処理を有利に開始できるようになります。
この透明性の欠如に加えて、国際的な支払いはしばしば受益者に到達するのに数日を必要とします。多くの場合、nostro / vostroアカウントを介して2つの銀行間で直接送信される単純な国際決済トランザクションでさえ、受取人のアカウントに転記されるために処理日の終わりまで待たなければならない場合があります。
送信銀行と受信銀行の間のバリューチェーンにコレスポンデントを含めると（それぞれが手動のフィルタリングとスクリーニングチェックを実行する必要があります）、エンドユーザーに届く支払いの遅延が増加します。
世界中の市場が低額の国内支払いのための即時支払いシステムを積極的に開発しているため、国際支払いはD +0またはD + 1の転記を保証するのに苦労しており、支払いに依存するビジネス活動の遅延につながる可能性があります。支払いが一度に数時間または数日間途方に暮れるため、決済リスクの増大につながります。
したがって、ますます多くの消費者や企業が国際決済サービスを銀行以外の決済プロバイダーに求めるようになり、銀行の潜在的な収益が減少しています。
少数の大手銀行への依存
国際決済におけるもう1つの重要な問題は、グローバルまたはリージョナルリーチを持つ少数の銀行の優位性です。 到達可能性は国際決済の鍵であり、世界中の銀行の大多数は、複数の市場で決済を送受信できるグローバルまたは地域的なプレゼンスを持っていません。
中小銀行は、コルレス銀行ネットワークへのアクセスが制限されているか、大規模な機関を介してのみ国際決済サービスにアクセスできることがよくあります。
これは、特に大規模なコルレス銀行が、特に遠く離れた市場でサービスを提供するコルレスの数を減らすため、到達可能性を制約する可能性があります。 小規模な銀行とエンドユーザーの両方にとって、サービスレベルは、サービスが大規模な銀行によって提供されているかどうかに依存することがよくあります。
ノンバンクからの競争圧力
国際決済の非効率性と高コストは、ノンバンクが国境を越えた決済市場で競争する機会を生み出しました。 消費者や中小企業は、PayPalやTransferWiseなどのプロバイダーを使用して国境を越えて資金を送受信することが増えていますが、大企業（場合によっては銀行）は、一部の市場にリーチを提供するためにウエスタンユニオンを利用する場合があります。
これらのプロバイダーは、多くの場合、銀行と比較して改善された透明性と支払い速度を提供でき、平均して銀行よりも低い手数料を請求します。 ただし、銀行以外のプロバイダーでも手数料は高額であり、これらのプロバイダーは、顧客が報告要件やその他の規制上のニーズに準拠できるようにすることが難しい場合があります。 これらの問題にもかかわらず、ノンバンクのプロバイダーは、国際決済において銀行よりも優れていることがよくあります。
✅暗号技術がどのように国際支払いを改善できるか
プラットフォーム、ネットワーク、仮想通貨の形での暗号技術の開発と成熟は、すべての利害関係者の国際決済ビジネスを変革する可能性を秘めています。
暗号技術は、透明性を高め、リスクを軽減し、スピードを上げることで、コストを大幅に削減する可能性を提供します。 、および国際決済ネットワークへのアクセスの増加。 これらすべてが、銀行とエンドユーザーの両方のサービスの向上につながる可能性があります。
暗号技術の主な特徴
ビットコインからイーサリアム、リップルなど、さまざまな暗号化テクノロジーソリューションの技術的側面について多くのことが書かれています。それぞれの個別のソリューションには、特定の固有の機能があります。ただし、ほとんどすべての暗号技術は、次のコア機能の一部を共有しています。
相互接続されたコンピューターのネットワークを介して、すべての参加者間で複製される共有の統一された台帳。 元帳のセキュリティと正確性は、暗号化方式によって保証されます。元帳の制御は、ネットワーク参加者間で分散されます（単一の中央カウンターパーティはありません）。 検証されると、元帳のトランザクションは修正され、議論の余地がありません。
多くの暗号技術は、元帳の更新に使用される検証方法が異なります。ビットコインなどの許可されていない元帳では、すべての参加者が新しいトランザクションを検証できますが、許可された元帳では、特定の参加者のみがトランザクションを認証できます。
また、ネットワーク参加者間で共有される情報の量も異なります。金融機関がユースケースを積極的に調査するにつれて、特定の参加者が表示できる情報を制限するプライベート分散型台帳の概念が一般的になりつつあります。
しかし、その核となるのは、ネットワーク内のすべての参加者が固定された情報を安全に表示および交換できるようにする暗号技術です。議論の余地のない、分散型台帳。情報交換は即座にまたは遅延して発生する可能性があり（たとえば、ビットコイン元帳の更新は10分ごとに発生します）、情報には、取引トランザクションに関連するデータ、規制報告に必要な情報、資金移動、契約情報（スマートコントラクト）が含まれる場合があります。 、およびmore.
情報の改善とリスク管理
KYCの分散保管庫と不正情報を介したすべてのネットワーク参加者間の情報の完全な透明性により、トランザクションのすべての関係者がKYC情報を自由に利用できるようにすることで、個々の銀行が冗長なKYCチェックを実行する必要がなくなります。
情報の透明性は、支払いの調整にも非常に有益な効果をもたらす可能性があります。 今日、一方の銀行が特派員を使用して海外に送金する場合、両方の銀行が別々の口座元帳を作成し、取引が完了したら調整する必要があります。
暗号技術を使用すると、この調整情報を分散型台帳を介して交換できるため、関係者全員が、手動処理エラーや当事者間の非対称情報のリスクなしに、重要なトランザクション情報に即座にアクセスできます。 これにより、銀行は現在複雑な調整プロセスに費やされている時間とリソースを節約でき、これらのコスト削減はエンドユーザーに還元される可能性があります。
スピード、アクセス、そしてFX
参加者間の情報の即時交換は、国際取引の1つまたは複数の段階をスピードアップする大きな機会を提供します。
数日以内に受取人の口座に国際的な支払いを転記する代わりに、暗号技術はD + 0（またはより高速な）処理を容易にすることができます。今日、国際決済におけるメッセージ交換の速度は大きな問題ではないことを指摘しておく必要があります。
実際、SWIFTネットワークはすでにほぼリアルタイムで支払いメッセージの交換を可能にしています。しかし、これらのメッセージの交換が、nostro / vostroアカウントでの資金の交換につながることはめったにありません。
この分野における暗号技術の真の利点は、暗号技術ベースのプラットフォームが銀行のビジネスおよびITプロセスに組み込まれると発生する、このプロセスの自動化の向上にあります。
暗号技術がコレスポンデントネットワークへの中小規模の銀行の直接参加を可能にするという事実は、国境を越えた支払いのバリューチェーンを大幅に簡素化するため、銀行とエンドユーザーの両方のコスト削減につながる可能性があります。
目的地に到着する前に複数の特派員や通貨を介して支払いを行う代わりに、暗号技術により、世界中の2つの銀行間の直接リンクを可能にすることができます。さらに、暗号通貨の使用は、FXコストの削減に役立つ可能性があります。
暗号通貨は、2つ以上の法定通貨間で「変換」するために使用できます。これは、特に使用される法定通貨の1つ以上が、FXコストが高い、より遠く離れた市場にある場合、コスト削減につながる可能性があります。
製品とサービス
小規模な金融機関が他の銀行と直接国際決済を交換できることは、中小規模の銀行が、大規模な特派員もそのサービスを提供しない限り、今日提供できない付加価値サービスを顧客に開発できるようにすることで、競争を促進する可能性があります。
民主化の効果が短期的に実現されない場合でも、暗号技術によって得られる効率により、大規模なコルレス銀行が小規模なコルレスに改善されたサービスを提供できるようになる可能性があります。
提供内容を多様化してさまざまなサービス層を有効にすることもでき、これにより収益が増える可能性があります。
✅国際支払いにおける暗号技術のユースケース
暗号技術の使用は、銀行とその顧客に利益をもたらす具体的なユースケースによって推進されます。 高い運用コストは、国際決済における多くの潜在的な改善を妨げます。
暗号技術を使用してこれらの高コストに直接対処することで、銀行はエンドユーザーへのサービスを改善し、効率を高め、処理時間を短縮し、内部コストを削減し、国境を越えた支払いで新しい製品やサービスを開発することができます。
これらのコストを下げるには、国際決済のコスト構造を理解する必要があります。 マッキンゼーは、レポート「Global Payments 2016：不確実な時期にもかかわらず強力なファンダメンタルズ」で、銀行の国際決済の高コストを推進する6つのカテゴリと、各カテゴリに費やされる全体的なコストの相対的なシェアを特定しています。
財務業務、コンプライアンス、FXコスト、およびネットワーク管理。 マッキンゼーの調査によると、これらの要因により、国際決済あたりの平均コストは25〜35米ドルになります。コストの正確な内訳は、上記の図3に示されています。
コストの正確な内訳は銀行間や国際的な支払いが送られる通貨や回廊によって異なる場合がありますが、それでもマッキンゼーのコスト内訳は、国境を越えた支払いの一般的なコスト構造に対処し、具体的な方法を詳しく説明するための有用なフレームワークを提供します 暗号技術の使用例は、特定のドライバーの影響を最小限に抑えることにより、運用コストに影響を与える可能性があります。
ユースケース：KYCコンプライアンス/アイデンティティ管理
影響を受けるコスト要因：支払い業務、コンプライアンス
KYCコンプライアンスのコストが高いため、世界中の銀行は国際決済でサービスを提供する特派員の数を減らすようになりました。
Accuacyによると、コルレス銀行との関係は2013年以降世界全体で39％減少しています。同じ期間に、銀行の総数は7％増加しています。 国際決済のバリューチェーンの複雑さが増すにつれて、KYCおよび不正スクリーニング手順への準拠を確保するためのコストが増加します。
コルレス銀行は、直接サービスを提供する銀行だけでなく、顧客銀行がサービスを提供する（顧客の顧客を知っている）コルレス銀行に対してもKYCコンプライアンスを確保する必要があります。 これらの手続きの不確実性と高コストは、コルレス銀行関係の減少を後押しし、世界中の銀行とエンドユーザーのサービスレベルとリーチに悪影響を及ぼしています。
Cryptotechnologiesは、共有台帳上の法的識別子へのアクセスを分散することにより、KYCおよび不正スクリーニング情報の透明性を高めることができます。 銀行は、国際通信相手に対してKYCチェックを実行するときに、他の銀行や規制当局がアクセスできる暗号技術プラットフォームで顧客のKYC情報を共有できます。
プラットフォームの分散性により、更新された情報は、元帳を更新するために単一のカウンターパーティに依存する必要なしに、ほぼリアルタイムですべての参加者が表示できます。 プラットフォームで利用可能な情報には、個人または企業の法的IDのほか、企業の住所、銀行口座ID情報、納税者番号など、各国の規制当局が必要とする追加情報が含まれます。
地域の規制当局が法的識別子の検証と承認の役割を果たす可能性があり、参加者が合意したコンセンサス方式に従って、元帳自体のトランザクションの検証を参加者全体に分散させることができます。
また、KYC情報用のグローバルな暗号化テクノロジープラットフォームは1つではなく、相互運用可能な複数の地方、国、または地域の台帳が存在することが予想されます。 これにより、地域のコミュニティや銀行、規制当局は、世界中の銀行と共有できる、法に準拠した最新の情報を確保できます。
クリプト技術KYCレジストリの実用的な考慮事項
このユースケースを有効にするには、いくつかのハードルを克服する必要があります。 最も重要なのは、国際決済に使用できる業界全体の法的識別子の必要性です。
LEI、BIC、ISO 17442など、この機能を果たすことができる取引主体識別子が現在使用されています。業界の利害関係者は、これらの識別子で十分かどうか、または国境を越えたKYCコンプライアンスを容易にするために新しい識別子が必要かどうかを判断する必要があります。 法的識別子を決定するには、国際的な文脈で法的識別子の必要な要素を決定するために業界の協力が必要になります。
銀行と規制当局は、法的識別子情報の交換に使用される暗号化テクノロジープラットフォームのガバナンスフレームワークも開発する必要があります。 元帳の検証方法、元帳へのアクセス、元帳で共有される情報の深さなどの問題について決定を下す必要があります。
これらのフレームワークは地方または国レベルで行われる可能性がありますが、法的識別子情報を調和させ、国が管理する元帳間の相互運用性を確保するために国際協力も必要になります。 共通のフレームワークがないため、暗号化テクノロジーソリューションが断片化する可能性があり、分散KYCレジストリの有用性と利点が阻害され、銀行が広く採用される可能性が低くなる可能性があります。
ユースケース：国際的な低額の支払い
影響を受けるコスト要因：クレームおよび財務業務、FXコスト
国際決済の現在のビジネスモデルには、大量で低価値の国境を越えた決済を可能にするために必要な効率性と費用効果が欠けています。
これはユースケースを阻害し、中小企業や消費者などの特定の市場セグメントに十分なサービスを提供しません。そのため、国際決済サービスを探している消費者や中小企業は、ウエスタンユニオンやTransferWiseなどのノンバンクの決済サービスプロバイダーに国境を越えて送金や受け取りを依頼することがよくあります。
Cryptotechnologiesは、効率を高め、コストを削減することにより、銀行がこの市場で競争するのを支援し、それによって、低価値の国際決済における製品とサービスの改善の機会を開きます。
これらの変更の完全な影響は、暗号技術を使用して国境を越えて（情報だけでなく）価値を交換することからもたらされ、仲介業者の数を減らし、国際決済ネットワークへのアクセスを拡大することにより、国際決済ビジネスモデルに大きな変化をもたらす可能性があります。
支払いトランザクションの処理と決済の両方の速度を向上させます。
銀行がこの分野で焦点を当てることができる2つの主なユースケースは、P2P国境を越えた送金と国際的なB2C / G2C支払いです。
SWIFTは、国際的なP2P決済市場の価値は約5300億米ドルであり、この市場のかなりの部分を低額の送金が占めていると推定しています。PayPalや従来の送金プロバイダーなどの確立されたフィンテックに加えて、TransferWiseなどの新しいフィンテックが導入されたとしてもWestern UnionやMoneyGramと同様に、国境を越えて送金を送信するためのエンドユーザーの世界平均コストは、2016年第3四半期の時点でトランザクション値の7.42％でした。
トランザクション値の11％を超える平均料金で、銀行は依然として利用可能な最も高価な送金プロバイダーです。消費者。家族に送金する外国人労働者にとって、この価格は法外に高くなる可能性があり、フィンテックが顧客に改善された価格とサービスを提供するために新しい技術を利用するにつれて、この分野の銀行への圧力は高まるでしょう。
低価値のB2C / G2C支払いは、銀行にとってもう1つの魅力的なユースケースを提供します。
テクノロジーはすでに世界中のどこからでもフリーランスで働くことをますます多くの人々に可能にしていますが、それは国境を越えて資金を送ったり受け取ったりしたいフリーランサーにとって障害となります。
メディア企業は、海外市場で活動する個人や中小企業からコンテンツを購入することが増えており、手数料が取引額の10％以上を占める可能性がある場合、このコンテンツの支払いに国境を越えて少量の取引を送ることは非効率的です。
海外に住む政府の退職者も、高額の手数料と年金の支払いの遅れによって不利になる可能性があります。これらのタイプの支払いに対して銀行が提供する高額の手数料と透明性の欠如は、市場での存在感を低下させ、一部の低額の国際支払いがまったく行われないようにする可能性があります。
今日、銀行はこの市場を確実にターゲットにすることはできませんが、暗号技術は、国際決済を処理するための複数の仲介業者の必要性を排除し、銀行間の価格設定と手数料の透明性を提供し、暗号通貨を使用してFXコストを潜在的に削減することにより、コストを削減し、効率を高めるのに役立ちます。
このユースケース（およびKYCレジストリユースケース間の差別化要因）の主要な実現要因は、情報だけでなく、価値を送受信するための暗号化テクノロジープラットフォームの使用です。暗号技術を活用して低価値の国際決済の市場を開拓しようとしている銀行はほとんどありません。これは、消費者よりも高度な決済商品を必要とするが、大企業よりも包括的なサービスを必要としない中小企業（SME）にとって特に必要です。
この市場での機会を模索することに引き続き消極的であると、銀行は海外で送金または受け取りをしようとしている消費者や企業に取り残される可能性があります。
低額の国際支払いの実用的な考慮事項
暗号技術を活用して低価値の国際決済を送受信する際に銀行が直面する重要な問題の1つは、レガシービジネスサービスを最先端の暗号技術プラットフォームと統合することです。
企業は規制報告要件（市場によって異なります）に準拠する必要があり、暗号化テクノロジーソリューションはこれらのプロセスに準拠する必要があります。価値の送受信を目的とした現在のクリプトテクノロジーソリューションは、国際決済の総コストの約3分の1を占める可能性のあるノストロ/ボストロ流動性の問題に対処していないため、流動性管理についても懸念があります（上記の図3を参照）。
最後に、ネイティブ暗号通貨が法定通貨間のブリッジとして使用されている場合（特に、1つ以上の非流動通貨が交換されている場合）、規制当局がどのように対応するかについては依然として懸念があります。
一部の中央銀行と国内規制当局は、銀行によるビットコインなどの暗号通貨の保有または交換に反対しているとしてすでに記録されています。そのため、銀行は、仮想暗号通貨に依存する暗号技術ソリューションを開発する際に、地元の規制当局と連携する必要があります。国際取引の一部。
✅国際決済に暗号技術を使用することへの長期的な課題
銀行が短期から中期的に直面しなければならない実際的な考慮事項に加えて、国際決済に暗号技術を使用することの完全な利点を実現するために対処しなければならないいくつかの長期的な問題があります。
これらの問題は、IT、ビジネスプロセス、セキュリティ、および規制の分野にまたがっており、暗号技術を広く採用するために不可欠です。 銀行はこれらの問題を解決する前に暗号技術から短期的な価値を引き出すことができますが、将来の競争力を維持するために、今日これらのトピックに取り組み始めることをお勧めします。
IT統合とビジネスプロセスの活性化
過去数年間、大手銀行による暗号技術の調査が主流になりましたが、暗号技術をレガシーITシステムと統合している銀行はほとんどありません。
代わりに、暗号化技術イニシアチブは、1つの銀行内または銀行のグループ間で別々のサイロまたはパイロットプロジェクトで追求されます。 銀行および業界全体にとっての暗号化テクノロジーの完全な価値は、テクノロジーがレガシーITシステムと統合されたときにもたらされます。
これは、レガシーシステムにリンクされた別のサイロとして暗号技術を統合すること（APIや共通の標準などを介して）、または暗号技術を使用したより本格的なバックオフィスの近代化を意味する場合があります。
この統合は、特に企業の支払いにおいて、より面倒な報告と調整の要件がある新しい製品とサービスのロックを解除するために不可欠です。 また、内部コストを削減し、顧客への製品のクロスセルを可能にするのにも役立ちます。
情報を配布し、価値を交換するための暗号技術の使用は、銀行が現在依存しているビジネスプロセスを完全に刷新する必要なしに、国際決済の運用コストの削減に即座に影響を与える可能性があります。しかし、暗号技術には、国境を越えた支払いの送受信プロセスを根本的に変える可能性もあります。
おそらく、この文脈での最大の変化は、nostro / vostroアカウントの廃止と複雑な流動性管理プロセスでしょう。銀行が他の銀行に直接価値を送ることができる分散ネットワークを確立することにより、より大きなコルレス銀行の口座の流動性を維持する必要がなくなります。
銀行は、内部で流動性を保持するか、マーケットメーカー（おそらく、法定通貨間で「変換」するために暗号通貨を利用する）に依存して銀行間支払いを送受信することができます。より多くの銀行が暗号化テクノロジープラットフォームに参加し、プラスのネットワーク効果が達成されれば、国際決済は民主化され、すべてのエンドユーザーのサービスが向上します。
法的枠組みとセキュリティ
暗号技術プラットフォームの長期的な成功に必要な広範な参加を確保するために、銀行は中央銀行、規制当局、およびその他の利害関係者と協力して、決済およびその他の銀行分野で暗号技術を使用するための法的枠組みを作成する必要があります。
セキュリティ、回復力、透明性などの規制原則を満たすテクノロジーの能力を規制当局がどのように見ているかわからない場合、銀行の臨界量が暗号テクノロジーを真剣に追求する可能性は低いため、規制当局の参加がここで重要です。
元帳へのアクセス、責任、プライバシー、支払いの最終性、テクノロジーの回復力とセキュリティ、暗号通貨の使用などの問題を明確にする必要があります。地方および国の規制当局は、既存の法的枠組みが十分であるかどうか、または暗号技術に関して新しい法律または規制が必要かどうかを判断するよう求められています。
これらのフレームワークは、国際的な支払いを超えた複数の事業分野にわたる暗号技術の使用に関係し、広範な採用を可能にする確固たる法的基盤を提供する可能性があります。
✅結論
今日の国際決済の高コストは、銀行が競争し、スピード、透明性、サービスに対するエンドユーザーの期待に応える能力を妨げています。Cryptotechnologiesは、銀行がさまざまな国内規制を遵守し続けながら、運用コストを大幅に削減し、国際決済のバリューチェーンを近代化する機会を提供します。
暗号化技術イニシアチブの成功は、銀行、規制当局、およびこのエコシステムの他の関係者間の業界のコラボレーションに依存します。
分散型KYCレジストリや低価値のP2P / B2C支払いなどのユースケースに焦点を当てることで、銀行は運用コストを削減し、サービスを向上させ、それによって競争力と収益を高めることができます。
国際決済での暗号技術の使用に対する主要な長期的課題は残っていますが、銀行は他の金融機関や規制当局に国際決済を改善するための具体的な提案を開発するよう働きかけることで大きな利益を得るでしょう。国際決済のバリューチェーンに大きな変化がなければ、銀行は急成長する市場に取り残され、かなりの収益をテーブルに残すリスクがあります。
✅付録１：国際支払いの改善を目的とした現在のイニシアチブ
Bitcoin
銀行によるビットコインの使用は、詐欺やマネーロンダリングの懸念、その匿名性、暗号通貨の変動性のために規制当局によって一般的に嫌われていますが、ビットコインは国境を越えて資金を送受信するために消費者や一部の企業によって使用されています。
さらに、いくつかの企業は、特に発展途上経済において、FXコストを軽減し、B2B支払いを改善するためにビットコインを活用しています。
BitPesaは、選択されたアフリカの通貨（ケニア、ナイジェリア、タンザニア、ウガンダ）と中国人民元や米ドルなどの他の通貨との間の架け橋としてビットコインを使用して、B2B国際決済のより良い条件を可能にします。 BitPesaなどのフィンテックの顧客はビットコインを保持または受信することはありません。暗号通貨はFXを有効にするためにバックエンドで使用されるだけです。
Ethereum
イーサリアムは、カスタムビルドのグローバルブロックチェーン（ビットコインブロックチェーンとは別）で実行されるスマートコントラクトプラットフォームです。
これはアプリケーション層として機能し、Etherと呼ばれるネイティブバリュートークンを備えています。これはネットワークの「燃料」として機能し、Ethereumアプリケーションのトランザクション料金を支払うために使用されます。
現在イーサリアムで実行されている分散型アプリケーションには、投資資金、モノのインターネット（IoT）アプリケーション、クラウドファンディングポータル、バリュートークン（暗号通貨）、音楽配信アプリケーション、デジタル署名が含まれます。
2016年に、分散型自律組織（DAO）は、イーサリアムブロックチェーンで開発されたプロジェクトに資金を提供するイーサリアムブロックチェーン上の分散型ベンチャーキャピタルファンドとして設立されました。
DAOの背後にある考え方は、投資家がイーサリアムアプリケーションの提案に投票し、DAOによって資金が分散される、州、個人、または管理構造に縛られない分散型ビジネスモデルを作成することでした。
DAOは2016年5月にクラウドファンディングされ、1億5,000万米ドル以上を調達しました。 2016年6月、ハッカーはDAOコードの脆弱性を悪用し、360万のエーテルを盗みました（ハッキングの時点で約5,000万米ドル）。
ハッキングされたDAO資金を取り戻すための努力の結果、イーサリアムブロックチェーンはハードフォークを受け、2つの別々のブロックチェーンを作成しました。 元のブロックチェーン（「イーサリアムクラシック」）への攻撃は続き、さらにハードフォークが必要であると見なされました。 2016年12月の時点で、イーサリアムは4つのハードフォークを受けています。
Hyperledger
Linux FoundationのHyperledgerプロジェクトは、ブロックチェーンテクノロジーのプロトコルと標準を開発するためのオープンソースの共同作業です。
このプロジェクトは、特定の業界や単一の暗号化テクノロジーアーキテクチャに焦点を当てていません。 代わりに、このプロジェクトは、さまざまなコンセンサスモデル、アクセス方法、および情報要件を使用する業界全体および暗号化テクノロジープラットフォーム間で、分散型台帳の相互運用性を推進しようとしています。
Hyperledgerのメンバーには、暗号化テクノロジー企業、CiscoやIBMなどの大規模なテクノロジー企業、および大規模な金融機関が含まれます。
Hyperledger Fabric
Fabricは、Hyperledgerプロジェクトの一部としてIBMによって開発されたスマートコントラクト用のモジュラー分散型台帳プラットフォームです。
プラットフォームは、検証ノードと非検証ノードの両方で許可された認証方法を使用します。 これは、企業による使用を目的としたオープンソースプロジェクトです。
開発はまだ進行中です。 IBMはまた、モノのインターネット向けのアプリケーションを開発することを目的として、分散型台帳/ブロックチェーンとワトソン人工知能システムを組み合わせた作業を検討しています。
Hyperledger Sawtooth Lake
インテルは、Hyperledgerプロジェクトへの参加の一環として、企業がカスタム分散型台帳を構築できるようにするモジュラープラットフォームであるSawtoothLakeを開発しました。
Sawtooth Lake分散型台帳は、カスタムデータモデル、トランザクション言語、およびコンセンサスメソッドをサポートします。
Sawtooth Lakeは、カスタムの「トランザクションファミリ」を作成する機能をユーザーに提供し、元帳サービスレジストリ（EndPointRegistry）、展開された元帳のテストサービス（IntegerKey）、プラットフォームなど、頻繁なユースケースを対象とした3つの組み込みトランザクションファミリを提供します。 デジタル資産の購入、販売、取引用（MarketPlace）。
R3
R3は銀行が所有するコンソーシアムであり、エンタープライズグレードのグローバル暗号化元帳の開発、新しい暗号化技術の調査とテスト、暗号化技術プラットフォームで実行する商用アプリケーションの開発を目的とした、世界最大の銀行70社以上が参加しています。
2016年11月、R3は、R3のCorda分散型台帳プラットフォームを使用した共有KYCレジストリの概念実証を発表しました。 KYCレジストリを使用すると、参加者は顧客のID情報を管理し、ネットワーク上の他のノードがKYCの目的でこの情報にアクセスすることを許可できます。 現在、10の銀行がプロジェクトに参加しています（BBVA、ING、Nordea、UBSを含む）。
Ripple
サンフランシスコを拠点とする新興企業は、銀行間スペースで国際決済を送受信するために分散型台帳の使用を積極的に模索していた最も初期の企業の1つでした。
Rippleネットワークは、オープンソースのコンセンサスベースの分散型台帳であり、2者間で直接トランザクションをほぼ瞬時に決済できます。 ネットワークには、法定通貨間のブリッジに使用できるネイティブ暗号通貨（XRP）も含まれています（ネットワーク参加者は、資金の送受信時にXRPを使用する必要はありません）。
2015年、リップルは、分散型台帳と支払いネットワークのグローバルなリーチを促進することを目的として、元帳間の相互運用性を可能にするように設計されたプロトコルであるInterledgerを開発しました。
SWIFT Global Payments Initiative
SWIFTは、世界中の銀行間の国際決済メッセージングに使用される標準ネットワークです。 2015年後半、SWIFTは73の銀行が参加するGlobal Payments Innovation（GPI）イニシアチブを発表しました。
SWIFTは参加銀行向けのGPIルールブックを作成し、当初はB2B国際決済を目的としています。 GPIは、当日資金の使用、手数料の透明性、エンドツーエンドの支払い追跡、およびより豊富な支払い情報を可能にすることにより、国際支払いメッセージングの速度と透明性の向上を目指しています。
SWIFTのGlobalPayments Initiative（GPI）は現在、暗号技術を利用していませんが、SWIFTは他の分野での暗号技術の使用を積極的に模索しています。
2016年11月、SWIFTは、4大陸の銀行を含む債券取引を目的としたブロックチェーンの概念実証を発表しました。 SWIFTは、今後GPIをさらに発展させるために、暗号技術の使用を分析する予定です。
Visa-Chain partnership
2016年10月、VisaはChainとのパートナーシップを発表し、国際的なB2B決済市場を対象としたブロックチェーンベースのインフラストラクチャであるB2BConnectを開発しました。
B2B Connectは、銀行間で高額のB2B支払いをほぼリアルタイムで交換できるようにします。 銀行と企業の両方が、支払いの最終性とコストの完全な可視性の即時通知を受け取ります。 このネットワークは、Visaが運営する許可されたブロックチェーンであり、2017年に開始される予定です。
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